Phí bảo hiểm là gì? Đây là thắc mắc cơ bản và quan trọng nhất. Người dùng cần hiểu rõ khái niệm và ý nghĩa của phí bảo hiểm. Moncover sẽ giúp bạn giải đáp những thắc mắc về vấn đề này.
I. Phí bảo hiểm là gì?
Hãy tưởng tượng bạn mua một chiếc ô tô. Bạn muốn bảo vệ chiếc xe của mình khỏi những rủi ro như tai nạn, trộm cắp, thiên tai... Bạn sẽ mua bảo hiểm ô tô. Số tiền bạn trả hàng tháng hoặc hàng năm cho công ty bảo hiểm chính là phí bảo hiểm.
II. Mục đích của phí bảo hiểm
1. Tạo quỹ bồi thường
- Dành cho người gặp rủi ro: Phí bảo hiểm được tập trung lại thành một quỹ lớn. Khi một người tham gia bảo hiểm gặp phải rủi ro được bảo hiểm (như tai nạn, bệnh tật, mất mát tài sản...), số tiền bồi thường sẽ được lấy từ quỹ này để chi trả.
- Đảm bảo an tâm: Nhờ có quỹ bồi thường, người tham gia bảo hiểm có thể yên tâm hơn khi đối mặt với những rủi ro không lường trước.
2. Phân tán rủi ro
- Từ cá nhân sang cộng đồng: Thay vì mỗi người tự gánh chịu toàn bộ rủi ro, phí bảo hiểm giúp phân tán rủi ro ra cho một cộng đồng lớn hơn.
- Giảm thiểu tác động tài chính: Khi một sự kiện rủi ro xảy ra, tác động tài chính sẽ được chia sẻ cho nhiều người tham gia bảo hiểm, giúp giảm thiểu gánh nặng cho từng cá nhân.
3. Chi phí quản lý
- Vận hành công ty bảo hiểm: Phí bảo hiểm cũng được sử dụng để chi trả cho các chi phí hoạt động của công ty bảo hiểm, bao gồm lương nhân viên, văn phòng, hệ thống công nghệ thông tin, v.v.
- Dịch vụ khách hàng: Công ty bảo hiểm sử dụng một phần phí bảo hiểm để cung cấp các dịch vụ hỗ trợ khách hàng như tư vấn, giải quyết khiếu nại, thanh toán bồi thường.
4. Dự phòng rủi ro lớn
- Sự kiện bất ngờ: Một số sự kiện rủi ro có thể gây ra thiệt hại rất lớn, vượt quá khả năng chi trả của một cá nhân hoặc một công ty bảo hiểm nhỏ.
- Quỹ dự phòng: Phí bảo hiểm giúp xây dựng một quỹ dự phòng để đối phó với những sự kiện rủi ro lớn như thiên tai, dịch bệnh.
III. Yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm
Những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm:
- Loại hình bảo hiểm: Bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm sức khỏe... mỗi loại hình sẽ có cách tính phí khác nhau.
- Số tiền bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm càng cao, phí bảo hiểm càng lớn.
- Thời hạn bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm càng dài, phí bảo hiểm thường càng cao.
- Độ tuổi của người được bảo hiểm: Độ tuổi càng cao, rủi ro càng lớn, phí bảo hiểm cũng theo đó mà tăng lên.
- Tình trạng sức khỏe: Đối với bảo hiểm sức khỏe, tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm là yếu tố quyết định lớn đến phí bảo hiểm.
- Nghề nghiệp: Những nghề nghiệp có nguy hiểm cao thường phải đóng phí bảo hiểm cao hơn.
- Vùng miền: Khu vực địa lý cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm, đặc biệt đối với các loại bảo hiểm tài sản.
Ví dụ:
- Bảo hiểm ô tô: Phí bảo hiểm sẽ cao hơn đối với những loại xe có giá trị cao, động cơ lớn hoặc người lái có lịch sử vi phạm giao thông.
- Bảo hiểm sức khỏe: Phí bảo hiểm sẽ cao hơn đối với những người có bệnh lý nền hoặc lối sống không lành mạnh.
IV. Cách tính phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người mua bảo hiểm phải trả cho công ty bảo hiểm để được bảo vệ trước những rủi ro đã thỏa thuận. Vậy phí bảo hiểm được tính như thế nào?
Công thức tính phí bảo hiểm (đơn giản hóa)
Mặc dù công thức tính phí bảo hiểm có thể rất phức tạp và khác nhau tùy theo từng loại hình bảo hiểm, nhưng nhìn chung, công thức này có thể được đơn giản hóa như sau:
Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm
Trong đó:
- Tỷ lệ phí: Là một con số phần trăm được xác định bởi công ty bảo hiểm dựa trên các yếu tố đã nêu ở trên.
- Số tiền bảo hiểm: Là số tiền mà công ty bảo hiểm đồng ý bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Ví dụ
Giả sử bạn mua bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm là 100 triệu đồng và tỷ lệ phí là 1% một năm, thì phí bảo hiểm hàng năm của bạn sẽ là:
100.000.000 đồng x 1% = 1.000.000 đồng
V. Phân loại phí bảo hiểm
Phân loại theo tính chất
- Phí bảo hiểm rủi ro: Đây là khoản phí chính và lớn nhất trong hợp đồng bảo hiểm. Nó được sử dụng để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Mức phí này phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: loại hình bảo hiểm, độ tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp của người mua bảo hiểm, và mức độ rủi ro của sự kiện được bảo hiểm.
- Phí quản lý hợp đồng: Đây là khoản phí nhỏ hơn, được sử dụng để chi trả cho các chi phí quản lý hợp đồng như phí in ấn, phí gửi thư, phí xử lý hồ sơ...
- Phí phí bổ sung: Một số loại bảo hiểm có thể có các khoản phí bổ sung khác, như phí y tế, phí khám sức khỏe định kỳ...
Phân loại theo cách tính
- Phí bảo hiểm cố định: Mức phí bảo hiểm không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng.
- Phí bảo hiểm biến động: Mức phí bảo hiểm có thể thay đổi theo thời gian, thường là tăng lên theo tuổi của người mua bảo hiểm hoặc theo hiệu quả đầu tư của quỹ bảo hiểm.
Phân loại theo loại hình bảo hiểm
- Phí bảo hiểm nhân thọ: Bao gồm phí bảo hiểm rủi ro tử vong, phí bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, phí bảo hiểm tai nạn...
- Phí bảo hiểm tài sản: Bao gồm phí bảo hiểm nhà ở, phí bảo hiểm ô tô, phí bảo hiểm hàng hóa...
- Phí bảo hiểm trách nhiệm pháp lý: Bao gồm phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự, phí bảo hiểm chuyên nghiệp...
VI. Thanh toán phí bảo hiểm
Thanh toán phí bảo hiểm là nghĩa vụ của người mua bảo hiểm để duy trì hợp đồng bảo hiểm luôn còn hiệu lực. Việc đóng phí bảo hiểm đúng hạn là điều kiện tiên quyết để bạn được hưởng các quyền lợi mà hợp đồng bảo hiểm quy định.
Các hình thức thanh toán phí bảo hiểm
Có nhiều hình thức thanh toán phí bảo hiểm để bạn lựa chọn, tùy thuộc vào sự thuận tiện và nhu cầu của mỗi người:
- Thanh toán một lần: Đóng toàn bộ số tiền phí bảo hiểm ngay khi mua hợp đồng.
- Thanh toán định kỳ:
Hàng năm: Đóng phí một lần mỗi năm.
Hàng quý: Đóng phí bốn lần một năm.
Hàng tháng: Đóng phí hàng tháng.
- Theo hình thức tự động: Phí bảo hiểm sẽ tự động được trừ vào tài khoản ngân hàng của bạn.
Những điều cần lưu ý khi thanh toán phí bảo hiểm
- Đóng phí đúng hạn: Việc chậm trễ trong việc đóng phí có thể dẫn đến việc hợp đồng bị tạm dừng hoặc hủy bỏ.
- Lưu giữ hóa đơn: Luôn giữ lại hóa đơn thanh toán để làm bằng chứng.
- Thông báo thay đổi thông tin: Nếu có bất kỳ thay đổi nào về thông tin cá nhân hoặc tài khoản ngân hàng, hãy thông báo ngay cho công ty bảo hiểm để cập nhật.
- Kiểm tra thông tin hợp đồng: Định kỳ kiểm tra thông tin hợp đồng để đảm bảo rằng tất cả các thông tin đều chính xác.
Các kênh thanh toán phổ biến
- Thanh toán trực tuyến: Thông qua website hoặc ứng dụng của công ty bảo hiểm.
- Thanh toán tại ngân hàng: Đến trực tiếp ngân hàng để thực hiện giao dịch.
- Thanh toán qua ví điện tử: Sử dụng các ví điện tử phổ biến như Momo, ZaloPay...
- Thanh toán tại đại lý: Đến các đại lý bảo hiểm để thanh toán.
VII. Dịch vụ bảo hiểm Moncover
Moncover là nền tảng bảo hiểm - tài chính kết nối giữa các công ty bảo hiểm uy tín hàng đầu Việt Nam và khách hàng tham gia bảo hiểm trên toàn quốc. Với sứ mệnh "Mang đến giải pháp bảo vệ tối ưu cho mọi người", Moncover cung cấp đa dạng các sản phẩm bảo hiểm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Mua bảo hiểm đến ngay Moncover.
