Bạn đang muốn Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn mà chưa biết việc đó có ảnh hưởng đến số tiền bạn được nhận không? Hãy cùng Moncover tìm hiểu ngay qua bài viết dưới đây!
I. Có thể Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn không
Câu trả lời ngắn gọn là có, bạn có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn. Tuy nhiên, việc làm này đi kèm với một số hậu quả nhất định mà bạn cần cân nhắc kỹ trước khi quyết định.
Tại sao người ta muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn?
Có nhiều lý do khiến người ta muốn rút tiền bảo hiểm trước hạn, chẳng hạn như:
- Cần tiền gấp: Đối mặt với những khó khăn tài chính đột xuất, người mua bảo hiểm có thể cần một khoản tiền lớn ngay lập tức.
- Thay đổi kế hoạch tài chính: Hoàn cảnh thay đổi, mục tiêu tài chính cũng thay đổi, dẫn đến việc không còn nhu cầu duy trì hợp đồng bảo hiểm.
- Không hài lòng với sản phẩm: Người mua cảm thấy sản phẩm bảo hiểm không đáp ứng được kỳ vọng ban đầu.
II. Hậu quả của việc rút tiền bảo hiểm trước hạn
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là một quyết định không hề đơn giản và có thể mang đến nhiều hậu quả không mong muốn. Dưới đây là những hệ lụy mà bạn có thể gặp phải khi quyết định rút tiền sớm:
1. Mất đi lớp bảo vệ tài chính
- Giảm thiểu quyền lợi: Khi rút tiền trước hạn, bạn sẽ mất đi một phần hoặc toàn bộ quyền lợi bảo hiểm mà bản thân và gia đình đang được hưởng.
- Không có sự bảo vệ khi rủi ro xảy ra: Nếu có sự kiện bất ngờ như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, bạn sẽ không còn được công ty bảo hiểm hỗ trợ tài chính.
2. Mất đi khoản đầu tư
- Tiền lãi bị âm: Nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp với các yếu tố đầu tư. Khi rút tiền sớm, bạn có thể bị mất đi phần lãi đã tích lũy được, thậm chí còn phải chịu lỗ.
- Mất cơ hội sinh lời: Việc rút tiền sớm đồng nghĩa với việc bạn từ bỏ cơ hội để khoản tiền đó tiếp tục sinh lời trong tương lai.
3. Phải chịu phí rút tiền
Mất một khoản chi phí: Hầu hết các công ty bảo hiểm đều áp dụng phí rút tiền trước hạn. Mức phí này có thể dao động từ 10% đến 50% giá trị hợp đồng, tùy thuộc vào từng công ty và thời điểm rút tiền.
4. Ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính dài hạn
- Gián đoạn kế hoạch: Việc rút tiền sớm có thể làm gián đoạn kế hoạch tài chính dài hạn mà bạn đã xây dựng từ trước.
- Khó khăn trong việc đạt được mục tiêu tài chính: Bạn sẽ phải mất nhiều thời gian hơn để đạt được các mục tiêu tài chính như mua nhà, nuôi con ăn học...
5. Ảnh hưởng đến tâm lý
- Cảm giác hối hận: Nhiều người sau khi rút tiền sớm thường cảm thấy hối hận vì đã mất đi một khoản bảo vệ tài chính quan trọng.
- Áp lực tài chính: Việc rút tiền sớm thường là do gặp khó khăn tài chính. Tuy nhiên, việc giải quyết vấn đề bằng cách rút tiền bảo hiểm có thể chỉ là giải pháp tạm thời và không giải quyết được tận gốc vấn đề.
III. Điều kiện để rút tiền bảo hiểm trước hạn
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là một quyết định quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi bảo hiểm của bạn. Để thực hiện việc này, bạn cần đáp ứng một số điều kiện nhất định, tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm và loại hình sản phẩm.
Các điều kiện thường gặp khi rút tiền trước hạn:
- Thời gian tham gia hợp đồng: Thông thường, bạn phải tham gia hợp đồng bảo hiểm một thời gian nhất định mới được rút tiền.
- Giá trị hợp đồng: Để rút tiền, giá trị hợp đồng của bạn phải đạt đến một mức nhất định.
- Phí rút tiền: Khi rút tiền trước hạn, bạn thường phải trả một khoản phí nhất định, tùy thuộc vào thời gian tham gia và loại hình sản phẩm.
- Thủ tục hành chính: Bạn cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cần thiết và làm theo đúng quy trình của công ty bảo hiểm.
Những điều cần lưu ý khi rút tiền trước hạn
- Mất đi quyền lợi bảo hiểm: Khi rút tiền trước hạn, bạn sẽ mất đi quyền lợi bảo hiểm trong tương lai, bao gồm cả quyền lợi tử vong và các quyền lợi khác.
- Phí rút tiền cao: Phí rút tiền trước hạn thường rất cao, có thể lên đến 20% hoặc hơn giá trị hợp đồng.
- Ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính: Việc rút tiền trước hạn có thể ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính dài hạn của bạn.
IV. Mức phí khi rút tiền bảo hiểm trước hạn
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn thường đi kèm với một khoản phí nhất định. Tại sao lại như vậy? Và mức phí này được tính toán như thế nào? Cùng tìm hiểu chi tiết trong phần này nhé.
Tại sao phải chịu phí khi rút tiền trước hạn?
- Tính chất dài hạn của hợp đồng: Bảo hiểm nhân thọ được thiết kế với mục tiêu bảo vệ tài chính trong dài hạn. Việc rút tiền trước hạn phá vỡ quy luật này, gây ảnh hưởng đến cân bằng tài chính của công ty bảo hiểm.
- Chi phí quản lý: Công ty bảo hiểm đã phải bỏ ra một khoản chi phí nhất định để quản lý hợp đồng của bạn, bao gồm chi phí nhân sự, marketing, và các hoạt động khác.
- Mất đi cơ hội sinh lời: Khi bạn rút tiền trước hạn, công ty bảo hiểm mất đi cơ hội đầu tư số tiền đó để tạo ra lợi nhuận.
Các loại phí khi rút tiền trước hạn:
- Phí rút tiền: Đây là khoản phí cố định hoặc tỷ lệ phần trăm trên số tiền rút, tùy thuộc vào từng loại hợp đồng và công ty bảo hiểm.
- Phí giảm lợi nhuận: Nếu hợp đồng bảo hiểm của bạn liên kết với đầu tư, bạn có thể bị mất đi một phần lợi nhuận đã tích lũy được.
- Phí chấm dứt hợp đồng: Một số hợp đồng có quy định phí chấm dứt hợp đồng khi bạn rút toàn bộ số tiền.
V. Cách tính toán số tiền được nhận khi rút trước hạn
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn thường đi kèm với việc bạn sẽ không nhận được toàn bộ số tiền mình đã đóng. Vậy số tiền bạn sẽ nhận được khi rút trước hạn được tính toán như thế nào?
Cách tính toán cơ bản
Thông thường, số tiền bạn nhận được khi rút trước hạn sẽ bằng:
- Giá trị hoàn lại: Đây là phần tiền được bảo đảm sẽ trả lại cho bạn, thường được quy định trong hợp đồng.
- Trừ đi phí rút trước hạn: Đây là khoản phí bạn phải trả cho công ty bảo hiểm.
- Cộng thêm giá trị tài khoản (nếu có): Đối với bảo hiểm liên kết với đầu tư, giá trị tài khoản hiện tại của bạn sẽ được cộng thêm vào số tiền nhận được.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với giá trị bảo hiểm 1 tỷ đồng, sau 5 năm đóng phí, bạn quyết định rút trước hạn. Theo điều khoản hợp đồng, giá trị hoàn lại là 80% số tiền đã đóng và phí rút trước hạn là 2% số tiền rút. Nếu giá trị tài khoản của bạn tại thời điểm rút là 100 triệu đồng, thì số tiền bạn nhận được sẽ là:
- Tổng số tiền đã đóng: (Giả sử bạn đóng 10 triệu đồng/năm) = 50 triệu đồng
- Giá trị hoàn lại: 50 triệu đồng x 80% = 40 triệu đồng
- Phí rút trước hạn: (40 triệu đồng + 100 triệu đồng) x 2% = 2,8 triệu đồng
- Số tiền nhận được: 40 triệu đồng - 2,8 triệu đồng + 100 triệu đồng = 137,2 triệu đồng.
VI. Thời điểm tốt nhất để rút tiền bảo hiểm trước hạn
Khi nào nên cân nhắc rút tiền bảo hiểm trước hạn?
- Khẩn cấp tài chính: Trong trường hợp bạn gặp phải tình huống khẩn cấp, cần một khoản tiền lớn để giải quyết các vấn đề như chữa bệnh hiểm nghèo, khắc phục hậu quả thiên tai... thì việc rút tiền bảo hiểm trước hạn có thể là giải pháp cuối cùng.
- Hợp đồng bảo hiểm không còn phù hợp: Nếu nhu cầu bảo vệ của bạn đã thay đổi hoặc bạn tìm được một sản phẩm bảo hiểm tốt hơn, việc rút tiền từ hợp đồng cũ để chuyển sang hợp đồng mới có thể là một lựa chọn.
- Công ty bảo hiểm gặp khó khăn: Trong trường hợp công ty bảo hiểm gặp phải vấn đề tài chính nghiêm trọng, việc rút tiền để bảo toàn số vốn có thể là cần thiết.
VII. Dich vụ bảo hiểm Moncover
Moncover là nền tảng bảo hiểm - tài chính kết nối giữa các công ty bảo hiểm uy tín hàng đầu Việt Nam và khách hàng tham gia bảo hiểm trên toàn quốc. Với sứ mệnh "Mang đến giải pháp bảo vệ tối ưu cho mọi người", Moncover cung cấp đa dạng các sản phẩm bảo hiểm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Mua bảo hiểm đến ngay Moncover.
