Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm là gì? Hãy cùng Moncover tìm hiểu tất tần tật về nguyên tắc khoán qua bài viết dưới đây!
I. Nguyên tắc khoán trong bảo hiểm là gì?
Nguyên tắc khoán là một trong những nguyên tắc cơ bản trong bảo hiểm. Nói một cách đơn giản, đây là mức giới hạn tối đa mà công ty bảo hiểm đồng ý bồi thường cho bạn khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Dù thiệt hại thực tế có lớn hơn số tiền khoán này đi nữa, bạn cũng chỉ được nhận số tiền đã thỏa thuận trước đó.
II. Ý nghĩa của nguyên tắc khoán trong hợp đồng bảo hiểm
Ý nghĩa cụ thể của nguyên tắc khoán:
- Xác định rõ trách nhiệm của các bên: Nguyên tắc khoán làm rõ trách nhiệm của người bảo hiểm là phải chi trả một khoản tiền cụ thể (gọi là số tiền bảo hiểm) cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mà hợp đồng đã quy định.
- Đảm bảo tính chắc chắn: Nhờ nguyên tắc khoán, người mua bảo hiểm có thể yên tâm rằng khi xảy ra rủi ro, họ sẽ được bồi thường một số tiền cụ thể đã được thỏa thuận từ trước. Điều này tạo ra sự an tâm và ổn định tài chính cho người mua bảo hiểm.
- Cơ sở tính toán phí bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm được ghi trong hợp đồng là cơ sở quan trọng để tính toán phí bảo hiểm. Phí bảo hiểm sẽ tương ứng với rủi ro mà công ty bảo hiểm phải gánh chịu.
- Giải quyết tranh chấp: Trong trường hợp xảy ra tranh chấp về việc bồi thường, nguyên tắc khoán sẽ là căn cứ quan trọng để giải quyết, giúp giảm thiểu rủi ro pháp lý.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm là 1 tỷ đồng. Nếu bạn không may qua đời trong thời hạn bảo hiểm, người thụ hưởng sẽ được nhận 1 tỷ đồng. Đây chính là việc áp dụng nguyên tắc khoán.
III. Điều kiện áp dụng nguyên tắc khoán
Để nguyên tắc khoán được áp dụng, thường phải đáp ứng các điều kiện sau:
- Loại hợp đồng bảo hiểm: Nguyên tắc khoán thường được áp dụng trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn cá nhân, và một số loại bảo hiểm khác có liên quan đến người.
- Sự kiện bảo hiểm: Sự kiện bảo hiểm phải nằm trong phạm vi bảo hiểm mà hợp đồng đã quy định. Ví dụ, trong bảo hiểm nhân thọ, sự kiện bảo hiểm thường là trường hợp người được bảo hiểm tử vong.
- Số tiền bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm phải quy định rõ số tiền bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ thanh toán khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
- Không yêu cầu chứng minh thiệt hại: Khác với các loại bảo hiểm khác, khi áp dụng nguyên tắc khoán, người thụ hưởng không cần phải chứng minh cụ thể mức độ thiệt hại mà mình đã chịu.
IV. Khác biệt giữa nguyên tắc khoán và các nguyên tắc bảo hiểm khác
Nguyên tắc khoán là gì?
Nguyên tắc khoán quy định rằng người được bảo hiểm chỉ có thể yêu cầu bồi thường những thiệt hại mà họ thực sự gánh chịu. Nói cách khác, người được bảo hiểm không thể yêu cầu bồi thường vượt quá mức thiệt hại thực tế, dù cho số tiền bảo hiểm mà họ đã mua có lớn hơn.
So sánh nguyên tắc khoán với các nguyên tắc bảo hiểm khác
Để hiểu rõ hơn về nguyên tắc khoán, chúng ta hãy so sánh nó với một số nguyên tắc bảo hiểm khác:
- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Nguyên tắc này yêu cầu cả người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm phải trung thực và cung cấp đầy đủ thông tin khi ký kết hợp đồng. Khác với nguyên tắc khoán, nguyên tắc trung thực tuyệt đối liên quan đến việc cung cấp thông tin chính xác, còn nguyên tắc khoán liên quan đến việc xác định mức độ thiệt hại.
- Nguyên tắc bồi thường toàn phần: Nguyên tắc này quy định rằng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm một số tiền đủ để khôi phục lại tình trạng ban đầu của tài sản bị hư hỏng hoặc mất mát. Nguyên tắc bồi thường toàn phần thường được áp dụng trong bảo hiểm tài sản, trong khi nguyên tắc khoán có thể được áp dụng trong cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm tài sản.
- Nguyên tắc thế quyền: Nguyên tắc này quy định rằng khi công ty bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ có quyền đòi bồi thường từ bên thứ ba gây ra thiệt hại. Nguyên tắc thế quyền không mâu thuẫn với nguyên tắc khoán, mà bổ sung cho nhau.
V. Ảnh hưởng của nguyên tắc khoán đến quyền lợi người mua bảo hiểm
Ảnh hưởng tích cực
- Xác định phí bảo hiểm chính xác: Nhờ thông tin khai báo đầy đủ, công ty bảo hiểm có thể đánh giá chính xác mức độ rủi ro và đưa ra mức phí bảo hiểm hợp lý. Điều này giúp người mua bảo hiểm tránh phải trả phí quá cao hoặc quá thấp so với rủi ro thực tế.
- Đảm bảo quyền lợi bồi thường: Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, nếu người mua bảo hiểm đã khai báo trung thực, công ty bảo hiểm sẽ có cơ sở để tiến hành bồi thường một cách nhanh chóng và chính xác.
- Xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài: Việc tuân thủ nguyên tắc khoán giúp xây dựng lòng tin giữa người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, tạo điều kiện cho một mối quan hệ hợp tác lâu dài.
Ảnh hưởng tiêu cực nếu không tuân thủ
- Hợp đồng bảo hiểm bị hủy: Nếu công ty bảo hiểm phát hiện người mua bảo hiểm đã khai báo gian dối, họ có quyền hủy hợp đồng bảo hiểm. Điều này đồng nghĩa với việc người mua bảo hiểm sẽ mất toàn bộ phí bảo hiểm đã đóng và không được hưởng bất kỳ quyền lợi nào.
- Từ chối bồi thường: Ngay cả khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm cũng có quyền từ chối bồi thường nếu phát hiện người mua bảo hiểm đã khai báo sai sự thật về rủi ro.
- Tranh chấp pháp lý: Việc không tuân thủ nguyên tắc khoán có thể dẫn đến các tranh chấp pháp lý giữa người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm.
Làm thế nào để tuân thủ nguyên tắc khoán?
- Khai báo đầy đủ và chính xác: Cung cấp tất cả các thông tin liên quan đến tài sản được bảo hiểm và rủi ro có thể xảy ra.
- Đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm: Hiểu rõ các điều khoản và điều kiện của hợp đồng để đảm bảo rằng mình đã khai báo đầy đủ thông tin.
- Hỏi rõ khi không hiểu: Nếu có bất kỳ điều gì không rõ ràng, hãy hỏi đại lý bảo hiểm để được giải thích.
- Cập nhật thông tin khi có thay đổi: Nếu có bất kỳ thay đổi nào liên quan đến tài sản được bảo hiểm hoặc rủi ro, hãy thông báo ngay cho công ty bảo hiểm.
VI. Dịch vụ bảo hiểm Moncover
Moncover là nền tảng bảo hiểm - tài chính kết nối giữa các công ty bảo hiểm uy tín hàng đầu Việt Nam và khách hàng tham gia bảo hiểm trên toàn quốc. Với sứ mệnh "Mang đến giải pháp bảo vệ tối ưu cho mọi người", Moncover cung cấp đa dạng các sản phẩm bảo hiểm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Mua bảo hiểm đến ngay Moncover.
