Bảo hiểm hưu trí

Việc lựa chọn loại hình Bảo hiểm hưu trí nào phụ thuộc vào nhiều yếu tố như nhu cầu, khả năng tài chính, khẩu vị rủi ro của mỗi cá nhân. Moncover rất hân hạnh khi được hỗ trợ bạn. Cùng công ty tìm hiểu về bảo hiểm hưu trí qua bài viết dưới đây.

I. Bảo hiểm hưu trí là gì?

Bảo hiểm hưu trí là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ giúp bạn tạo dựng quỹ tài chính vững vàng cho tuổi già, đảm bảo thu nhập ổn định sau khi nghỉ hưu. Tham gia bảo hiểm hưu trí, bạn sẽ đóng phí định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định (thường là đến khi nghỉ hưu). Khi đến tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ được nhận lương hưu định kỳ từ công ty bảo hiểm dưới dạng tiền mặt hoặc kết hợp với các quyền lợi khác như bảo hiểm y tế, bảo hiểm tai nạn,...

Bảo hiểm hưu trí khác với chế độ hưu trí theo Luật Bảo hiểm Xã hội ở một số điểm sau:

• Tính tự nguyện: Tham gia bảo hiểm hưu trí là hoạt động tự nguyện, bạn có thể lựa chọn tham gia hay không. Trong khi đó, tham gia bảo hiểm xã hội là bắt buộc đối với người lao động.
• Mức độ linh hoạt: Bảo hiểm hưu trí có nhiều sản phẩm đa dạng với mức phí, thời hạn đóng phí và quyền lợi khác nhau, giúp bạn lựa chọn phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính. Chế độ hưu trí theo Luật Bảo hiểm Xã hội có mức đóng phí và quyền lợi tương đối cố định.
• Mức độ hưởng lương hưu: Bảo hiểm hưu trí giúp bạn hưởng mức lương hưu cao hơn so với chế độ hưu trí theo Luật Bảo hiểm Xã hội, tùy thuộc vào mức phí bạn đóng và sản phẩm bạn lựa chọn.

II. Lợi ích của bảo hiểm hưu trí

Tham gia bảo hiểm hưu trí mang đến cho bạn nhiều lợi ích vượt trội, giúp bạn an tâm tận hưởng tuổi già một cách trọn vẹn.

1. Nguồn thu nhập ổn định sau khi nghỉ hưu

Khi tham gia bảo hiểm hưu trí, bạn sẽ nhận được khoản lương hưu định kỳ hàng tháng, giúp đảm bảo thu nhập ổn định sau khi nghỉ hưu. Mức lương hưu được xác định dựa trên mức phí bạn đóng và thời gian tham gia bảo hiểm.

2. Giảm bớt gánh nặng tài chính cho con cái

Thay vì phụ thuộc vào con cái về mặt tài chính sau khi nghỉ hưu, bạn hoàn toàn có thể tự chủ chi tiêu nhờ vào khoản lương hưu nhận được từ bảo hiểm. Điều này giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho con cái, đồng thời giúp bạn tận hưởng tuổi già một cách thoải mái và tự do hơn.

3. Bảo vệ trước rủi ro tài chính

Bảo hiểm hưu trí không chỉ mang lại nguồn thu nhập sau khi nghỉ hưu mà còn bảo vệ bạn trước những rủi ro tài chính bất ngờ. Ví dụ, một số sản phẩm bảo hiểm hưu trí có quyền lợi bảo vệ thu nhập, giúp bạn duy trì mức thu nhập ổn định ngay cả khi gặp phải tai nạn hoặc ốm đau.

4. Thúc đẩy tiết kiệm

Tham gia bảo hiểm hưu trí giúp bạn hình thành thói quen tiết kiệm đều đặn mỗi tháng. Khoản phí bảo hiểm đóng góp chính là khoản tiết kiệm cho tương lai, giúp bạn an tâm hơn về cuộc sống sau này.

5. Tăng cường tính an toàn và linh hoạt

Nhiều sản phẩm bảo hiểm hưu trí hiện nay có tính thanh khoản cao, cho phép bạn rút một phần hoặc toàn bộ giá trị hợp đồng khi cần thiết. Điều này giúp bạn linh hoạt trong việc sử dụng tài chính và đáp ứng nhu cầu đột xuất.

6. Tránh lạm phát

Một số sản phẩm bảo hiểm hưu trí được liên kết với thị trường tài chính, giúp bạn bảo vệ khoản tiết kiệm khỏi ảnh hưởng của lạm phát. Nhờ vậy, bạn có thể đảm bảo sức mua của đồng tiền và duy trì mức sống mong muốn sau khi nghỉ hưu.

7. Lợi ích về thuế

Phí bảo hiểm hưu trí được coi là chi phí hợp lý cho mục đích cá nhân, do đó bạn có thể được hưởng ưu đãi về thuế thu nhập cá nhân.

8. An tâm tận hưởng cuộc sống

Với nguồn thu nhập ổn định và sự bảo vệ tài chính vững vàng, bạn có thể an tâm tận hưởng cuộc sống sau khi nghỉ hưu. Hãy dành thời gian cho những sở thích cá nhân, du lịch, gặp gỡ bạn bè và tận hưởng những khoảnh khắc ý nghĩa bên gia đình.

III. Các loại hình bảo hiểm hưu trí 

Hiện nay, thị trường bảo hiểm Việt Nam có nhiều loại hình bảo hiểm hưu trí đa dạng, đáp ứng nhu cầu và khả năng tài chính của từng đối tượng khách hàng. Dưới đây là một số loại hình bảo hiểm hưu trí phổ biến.

1. Bảo hiểm hưu trí tự nguyện

Đặc điểm: Do người lao động tự tham gia đóng phí, không bắt buộc.

Lợi ích:

• Tự do lựa chọn mức phí đóng và quyền lợi bảo hiểm phù hợp.
• Nhận lương hưu định kỳ khi đến tuổi nghỉ hưu.
• Có thể rút một phần hoặc toàn bộ số tiền đã đóng sau một thời gian nhất định.
• Được hưởng ưu đãi về thuế thu nhập cá nhân.
• Phù hợp với: Người có thu nhập cao, mong muốn có mức lương hưu cao hơn so với chế độ hưu trí theo Luật Bảo hiểm Xã hội.

2. Bảo hiểm hưu trí tiết kiệm

Đặc điểm: Kết hợp giữa tiết kiệm và bảo vệ, người tham gia vừa được hưởng lãi suất từ số tiền đóng phí, vừa được hưởng lương hưu định kỳ khi đến tuổi nghỉ hưu.

Lợi ích:

• Có thể lựa chọn kỳ hạn đóng phí linh hoạt.
• Nhận lương hưu định kỳ khi đến tuổi nghỉ hưu.
• Rút một phần hoặc toàn bộ số tiền đã đóng sau một thời gian nhất định.
• Được hưởng ưu đãi về thuế thu nhập cá nhân.
• Phù hợp với: Người muốn tiết kiệm cho tương lai và có thêm nguồn thu nhập sau khi nghỉ hưu.

3. Bảo hiểm hưu trí liên kết đầu tư

Đặc điểm: Kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư, người tham gia vừa được bảo vệ rủi ro, vừa có cơ hội tham gia đầu tư để gia tăng tài sản.

Lợi ích:

• Có thể lựa chọn mức phí đóng và kênh đầu tư phù hợp với khẩu vị rủi ro.
• Nhận lương hưu định kỳ khi đến tuổi nghỉ hưu.
• Có cơ hội gia tăng tài sản thông qua đầu tư.
• Được hưởng ưu đãi về thuế thu nhập cá nhân.
• Phù hợp với: Người có nhu cầu bảo vệ cao, mong muốn có mức lương hưu cao và có khả năng chấp nhận rủi ro đầu tư.

IV. Độ tuổi phù hợp để tham gia bảo hiểm hưu trí là bao nhiêu?

Việc lựa chọn độ tuổi tham gia bảo hiểm hưu trí phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm:

• Mục tiêu tài chính sau khi nghỉ hưu: Bạn mong muốn có mức lương hưu bao nhiêu?
• Khả năng tài chính hiện tại: Bạn có thể đóng phí bảo hiểm hưu trí bao nhiêu mỗi tháng?
• Thời gian còn lại đến khi nghỉ hưu: Tham gia bảo hiểm sớm hơn sẽ giúp bạn tích lũy được nhiều tiền hơn cho quãng đường về sau.

Tuy nhiên, theo các chuyên gia tài chính, thời điểm lý tưởng để tham gia bảo hiểm hưu trí là từ 25 đến 35 tuổi.

Bởi vì giai đoạn này:

• Bạn đã có công việc ổn định và có thu nhập nhất định.
• Bạn có đủ sức khỏe để tham gia bảo hiểm với mức phí tốt nhất.
• Bạn có nhiều thời gian để tích lũy cho quãng đường về sau.

Tham gia bảo hiểm hưu trí sớm mang lại nhiều lợi ích:

• Giúp bạn có thêm nguồn thu nhập ổn định sau khi nghỉ hưu.
• Giúp bạn giảm bớt gánh nặng tài chính cho con cái.
• Giúp bạn an tâm hơn về tương lai.

Dĩ nhiên, bạn vẫn có thể tham gia bảo hiểm hưu trí ở độ tuổi muộn hơn. Tuy nhiên, phí bảo hiểm sẽ cao hơn và bạn sẽ có ít thời gian tích lũy hơn.

V. Quy trình tham gia bảo hiểm hưu trí gồm bao nhiêu bước?

Quy trình tham gia bảo hiểm hưu trí thường bao gồm các bước sau:

Bước 1: Chọn lựa công ty bảo hiểm

• Tìm hiểu và so sánh các sản phẩm bảo hiểm hưu trí của các công ty uy tín trên thị trường.
• Lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu, khả năng tài chính và mục tiêu hưu trí của bản thân.

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ tham gia

• Cung cấp đầy đủ thông tin cá nhân theo yêu cầu của công ty bảo hiểm (họ và tên, ngày sinh, địa chỉ,...)
• Chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân
• Kết quả khám sức khỏe (nếu có yêu cầu)
• Một số giấy tờ khác theo yêu cầu của từng công ty bảo hiểm

Bước 3: Nộp hồ sơ và đóng phí bảo hiểm

• Nộp hồ sơ trực tiếp tại quầy giao dịch của công ty bảo hiểm hoặc qua kênh online (website, ứng dụng di động).
• Thanh toán phí bảo hiểm theo kỳ hạn đã cam kết trong hợp đồng.

Bước 4: Nhận hợp đồng bảo hiểm

• Sau khi hồ sơ được xét duyệt, bạn sẽ nhận được hợp đồng bảo hiểm từ công ty bảo hiểm.
• Hợp đồng bảo hiểm là bản ghi chép thỏa thuận giữa bạn và công ty bảo hiểm về quyền lợi và nghĩa vụ của cả hai bên.
• Hãy đọc kỹ hợp đồng và lưu giữ cẩn thận để tham khảo khi cần thiết.

Bước 5: Theo dõi và quản lý hợp đồng

• Theo dõi lịch đóng phí bảo hiểm và cập nhật thông tin cá nhân khi có thay đổi.
• Liên hệ với công ty bảo hiểm nếu có bất kỳ thắc mắc hoặc cần hỗ trợ liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.

VI. Mức phí bảo hiểm hưu trí

Hiểu rõ về các yếu tố tác động và cách tính toán phí bảo hiểm sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt khi lựa chọn sản phẩm phù hợp.

Yếu tố ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm hưu trí

• Độ tuổi tham gia: Mức phí sẽ cao hơn nếu bạn tham gia bảo hiểm ở độ tuổi lớn hơn do thời gian đóng phí ngắn hơn và rủi ro cao hơn.
• Mức lương hưu mong muốn: Mức phí sẽ tỷ lệ thuận với mức lương hưu bạn mong muốn nhận được sau khi nghỉ hưu.
• Thời hạn đóng phí: Mức phí sẽ thấp hơn nếu bạn chọn thời hạn đóng phí dài hơn (ví dụ: 20 năm, 30 năm) so với thời hạn ngắn (ví dụ: 10 năm, 15 năm).
• Giới tính: Thường có sự chênh lệch nhỏ về mức phí giữa nam và nữ do tuổi thọ trung bình của nữ cao hơn nam.
• Sức khỏe: Người có tiền sử bệnh lý có thể phải đóng mức phí cao hơn so với người khỏe mạnh.
• Loại hình bảo hiểm: Mức phí sẽ khác nhau tùy theo loại hình bảo hiểm hưu trí bạn lựa chọn (bảo hiểm hưu trí trọn đời, bảo hiểm hưu trí định kỳ,...).
• Công ty bảo hiểm: Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có mức phí riêng cho sản phẩm bảo hiểm hưu trí của họ.

Công thức tính toán mức phí bảo hiểm hưu trí

Mức phí bảo hiểm hưu trí được tính toán dựa trên công thức sau:

Phí bảo hiểm hưu trí = (Mức lương hưu mong muốn x Số năm đóng phí) / Hệ số sinh tồn x Lãi suất đầu tư

Trong đó:

• Mức lương hưu mong muốn: Là số tiền bạn mong muốn nhận được mỗi tháng sau khi nghỉ hưu.
• Số năm đóng phí: Là thời gian bạn cam kết đóng phí bảo hiểm.
• Hệ số sinh tồn: Là tỷ lệ người tham gia bảo hiểm còn sống ở từng độ tuổi.
• Lãi suất đầu tư: Là tỷ lệ lợi nhuận mà công ty bảo hiểm dự kiến ​​kiếm được từ việc đầu tư tiền phí bảo hiểm của bạn.

Ví dụ:

Giả sử bạn muốn tham gia bảo hiểm hưu trí trọn đời với mức lương hưu mong muốn là 10 triệu đồng/tháng, đóng phí trong 20 năm và bắt đầu tham gia bảo hiểm ở độ tuổi 30. Lãi suất đầu tư dự kiến ​​là 6%/năm.

Mức phí bảo hiểm hưu trí hàng tháng của bạn sẽ là:

Phí bảo hiểm hưu trí hàng tháng = (10 triệu x 12 x 20) / (Hệ số sinh tồn x 0.06)

VII. Những quyền lợi khi tham gia bảo hiểm hưu trí bạn nên biết

Bảo hiểm hưu trí mang đến cho bạn nhiều quyền lợi thiết thực, giúp bạn an tâm tận hưởng cuộc sống sau khi nghỉ hưu. Dưới đây là những quyền lợi chính mà bạn có thể nhận được:

1. Lương hưu định kỳ

Đây là quyền lợi cốt lõi của bảo hiểm hưu trí. Khi đến tuổi hưu theo quy định của hợp đồng, bạn sẽ được nhận một khoản lương hưu định kỳ hàng tháng. Mức lương hưu này phụ thuộc vào số tiền bạn đóng phí, thời gian tham gia bảo hiểm và lãi suất đầu tư.

2. Bảo hiểm rủi ro

Ngoài lương hưu định kỳ, một số sản phẩm bảo hiểm hưu trí còn cung cấp các quyền lợi bảo hiểm rủi ro, bao gồm:

• Bảo hiểm tử vong: Nếu bạn qua đời trước khi đến tuổi hưu, người thụ hưởng sẽ được nhận một khoản tiền bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng.
• Bảo hiểm thương tật toàn bộ và vĩnh viễn: Nếu bạn bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn trước hoặc sau khi đến tuổi hưu, bạn sẽ được nhận một khoản tiền bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng.
• Bảo hiểm mất sức lao động: Nếu bạn mất sức lao động do bệnh tật hoặc tai nạn trước hoặc sau khi đến tuổi hưu, bạn sẽ được nhận một khoản tiền bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng.

3. Quyền lợi khác

Một số sản phẩm bảo hiểm hưu trí còn cung cấp các quyền lợi khác như:

• Quyền rút tiền một lần: Sau một thời gian tham gia bảo hiểm, bạn có thể rút một khoản tiền nhất định từ tài khoản bảo hiểm.
• Quyền vay vốn: Bạn có thể vay vốn từ tài khoản bảo hiểm để phục vụ cho nhu cầu cá nhân.
• Quyền chuyển đổi sản phẩm: Bạn có thể chuyển đổi sang sản phẩm bảo hiểm hưu trí khác phù hợp hơn với nhu cầu của mình.

VIII. Dịch vụ bảo hiểm Moncover

Moncover là nền tảng bảo hiểm - tài chính kết nối giữa các công ty bảo hiểm uy tín hàng đầu Việt Nam và khách hàng tham gia bảo hiểm trên toàn quốc. Với sứ mệnh "Mang đến giải pháp bảo vệ tối ưu cho mọi người", Moncover cung cấp đa dạng các sản phẩm bảo hiểm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Mua bảo hiểm đến ngay Moncover.